Hipoteca fija vs variable: ¿qué opción elegir en 2025?

Cuando nos planteamos la compra de una nueva vivienda, de la elección de una buena hipoteca dependerá gran parte de nuestro bienestar futuro. Al menos, en materia económica. Escoger entre una hipoteca fija o variable es una de las decisiones más importantes a las que nos tenemos que enfrentar si queremos pagar lo mínimo posible por el dinero que nuestra entidad bancaria nos tiene que prestar para comprar nuestro futuro hogar.

Si todavía no sabes por qué tipo de hipoteca decantarte, no te preocupes, es normal. Más aún en un contexto como el actual, en el que encontramos propuestas muy interesantes por parte de las distintas entidades, tanto con un interés fijo como con uno variable. A continuación te resolvemos las dudas más comunes para que puedas tomar la decisión de forma acertada.

Qué diferencia hay entra una hipoteca con interés fijo y una con interés variable

Antes de explicarte qué hipoteca puede adaptarse a tu perfil, es clave que entendamos cuáles son las diferencias entre los intereses fijos y los variables. Además, también es interesante que conozcamos el punto intermedio entre ambos, como son las hipotecas mixtas.

Las hipotecas con interés fijo son aquellas que mantienen el mismo tipo de interés durante toda la duración de la hipoteca. Se trata de un producto financiero que está recomendado para todas aquellas personas que tienen menos tolerancia al riesgo y prefieren tener claro desde el primer día cuál es la cuota que abonarán desde el primer mes hasta el último, salvo que realicemos aportaciones anticipadas. En función del momento del año, podemos encontrarnos con intereses muy atractivos.

Las hipotecas variables dependen de la evolución del euríbor, que es el índice de referencia para el mercado hipotecario. Este interés se revisa cada cierto tiempo, que suele ser cada seis meses o cada año, y se actualiza. Cuando el euríbor sube, la cuota mensual que abonamos también crecerá, lo mismo ocurre cuando baja. Por lo tanto, deberemos tener una cierta flexibilidad en nuestra planificación para poder adaptarnos a estos cambios sin asfixiar nuestra economía familiar.

En tercer lugar, tenemos las hipotecas mixtas. Este tipo de producto se puede configurar de distintas formas, pero lo más habitual es contar con un interés fijo durante los primeros años y, superados, pasar a un interés variable.

¿Es mejor una hipoteca fija o una variable?

Como siempre ocurre cuando comparamos un producto financiero con otro, no existe una alternativa mejor que otra, sino que todo dependerá de nuestras posibilidades y de nuestro perfil.

Si tienes una situación económica desahogada y un puesto de trabajo estable, las hipotecas variables pueden ser una buena opción para ti. Deberás tener en cuenta que mientras el euríbor baje, como está ocurriendo estos últimos meses, podrás disfrutar de una cuota hipotecaria más baja y, por lo tanto, pagarás menos intereses por tu préstamo hipotecario. En el caso contrario, una hipoteca con interés fijo te ayudará a saber siempre lo que vas a pagar mes a mes y te ayudará a planificar mejor tu economía en base a tus ingresos.

Otro aspecto que influye en la decisión es nuestro perfil personal. Muchas personas prefieren pagar un interés superior al euríbor actual, pero tener la seguridad de que va a permanecer estable durante toda la duración del préstamo, que estar expuestos a las subidas y bajadas del interés variable. Conviene recordar que pese a que actualmente el euríbor está bajando mucho, hace algunos años presentó importantes subidas que llegaron a comprometer la economía de muchas familias de nuestro país.

Por último, también debes valorar cuáles son las condiciones de cada préstamo: tanto el variable como el fijo. Infórmate acerca de las comisiones por hacer pagos anticipados para amortizar el préstamo, los seguros que obliga a contratar cada entidad o cualquier otra gasto que pueda encarecer tu préstamo.

Qué contratar en 2025

El escenario actual se caracteriza por unos tipos de interés muy bajos, lo que provoca que las hipotecas variables hayan aumentado su popularidad de forma considerable. Sin embargo, no debemos dejar engañarnos por el contexto favorable actual, puesto que hace algunos años era bastante diferente.

El comportamiento del euríbor es una de las claves para entender qué debemos contratar este 2025. El euríbor a 12 meses cerró febrero de 2025 a un 2’40%, lo que provoca que nuestras primeras cuotas hasta la próxima revisión sean muy atractivas. Sin embargo, esto puede cambiar en cualquier momento. Si mientras tu préstamo permanece activo nos enfrentamos a un nuevo escenario inflacionista, probablemente el BCE vuelva a endurecer el precio del acceso al dinero y esto repercutiría en el euríbor, por lo que la cuota a pagar mes a mes se incrementaría si la revisión de la misma coincide con una subida de tipos.

Por lo tanto, te recomendamos una hipoteca variable si tienes una buena tolerancia al riesgo y estás dispuesto a asumir que tu cuota mensual pueda variar, tienes una buena capacidad de ahorro y un trabajo estable y, además, cabe la posibilidad de que puedas amortizar tu hipoteca en el corto y medio plazo.

Si prefieres tener una mayor planificación de tus gastos, no quieres estar expuesto a variaciones en tu cuota mensual y no tienes previsión de aumentar tus ingresos próximamente, quizás una buena opción pase por firmar una hipoteca fija y así puedas estar seguros de que tu cuota hipotecaria no va a cambiar pase lo que pase.

Además de todo lo anterior, es imprescindible que dediques un tiempo a comparar todas las ofertas que te ofrecen los bancos y, además, te reúnas personalmente con ellos. Ya que algunas condiciones se pueden flexibilizar, es posible que encuentres una hipoteca más atractiva que las que podrías encontrar online.

Como hemos podido comprobar, no siempre es fácil decantarnos por un tipo u otro de hipoteca. La clave está en analizar bien cuál es nuestra situación financiera actual y pensar en el medio y largo plazo y, a partir de ahí, identificar con qué tipo de préstamo vamos a poder planificarnos mejor en términos económicos. Recuerda, además, que ninguna decisión es definitiva y siempre puedes pasar de una hipoteca variable a una fija una vez firmada, aunque deberás informarte con tu banco de cuáles son las condiciones para llevar a cabo esta transición.

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